'Podemos hacer una suposición cautelosa de que todo se ha estabilizado' — RealnoeVremya.com

Vicepresidente de la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (RSA): sobre los resultados provisionales de 2023, la futura digitalización y las piezas de repuesto para automóviles

Desde finales del año pasado, se han producido cambios significativos en el mercado nacional de seguros de automóviles provocados por la reestructuración de la situación geopolítica en todo el mundo. Por ejemplo, la retirada de las empresas occidentales de Rusia y la superposición de las cadenas logísticas llevaron a un enorme aumento en el costo de las piezas de repuesto y luego a su escasez. En estas condiciones, el Estado se vio obligado a realizar diversos ajustes, comenzando por las tarifas básicas del OSAGO (Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos — ed.) y terminando por el coeficiente de conducción sin accidentes. Si fue posible devolver el saldo a los mercados rusos y recuperarse de las pérdidas que ocurrieron, Mikhail Porvatov, subdirector del Departamento para el Desarrollo de Seguros de Propiedad de Individuos de la Unión de Aseguradores de toda Rusia, así como el vicepresidente de la RSA sobre metodología de seguros, dice en la columna del autor para Realnoe Vremya.

Hablando de las estimaciones provisionales del año en curso, cabe señalar que en 2022 hubo dos extensiones del corredor tarifario a la vez. En enero y septiembre del año pasado, la prima promedio fue de aproximadamente 6,8 mil rublos contra 5,6 mil en 2021. Por lo tanto, el crecimiento fue del 21%. En cuanto a la situación actual, en abril de este año la prima media alcanzó los 7,3 mil rublos. En comparación con el año pasado, sí hay un aumento, pero en general está disminuyendo. Un 8% menos que en el primer trimestre, y un 6% menos que en marzo, cuando fueron 7,8 mil.

Las aseguradoras buscan este equilibrio. En cuanto al número de contratos: disminuyó el año pasado. Por ejemplo, hubo 42 millones en 2021 y en 2022, 40 millones (-5%). Hasta la fecha, su número corresponde aproximadamente al período del año pasado (pero puede ser más o menos del 1%).

Debe entenderse que el año pasado las ventas de automóviles cayeron tremendamente. Por lo tanto, es muy posible que la reducción en el número de contratos se deba a que los propietarios de automóviles han dejado de usar sus automóviles. Hasta ahora, vemos la continuación de esta tendencia. Y esto a pesar de que ahora las ventas han vuelto a crecer (en comparación con marzo y abril del año pasado). Pero todavía ha pasado muy poco tiempo, por lo que tendremos que analizar la situación a finales de año.

En cuanto al pago promedio, a fines de abril ascendió a 8,6 mil rublos, o un 4% más que en el primer trimestre. El pago promedio generalmente está creciendo ahora. Comenzó el año pasado, cuando las piezas de repuesto aumentaron entre un 28 y un 30%. Así, se amplió el horizonte tarifario.

¿Qué hubo en 2022? En marzo del año pasado, los concesionarios de automóviles aumentaron drásticamente los precios de las piezas de repuesto, lo que fue un aumento de precios especulativo. Porque entonces las piezas de repuesto estaban disponibles y, además, se importaban al ritmo de antes, como en enero o febrero. Luego, estos precios se establecieron y se volvieron un 30% menos. Luego hubo escasez. Eso es porque para el verano, las piezas de repuesto "oficiales" que se suministraban y estaban disponibles simplemente desaparecieron. Simplemente se agotaron y no se construyeron nuevas cadenas logísticas. La situación era bastante incierta.

Sin embargo, ahora podemos suponer con cautela que todo se ha estabilizado. No vemos escasez de repuestos, aunque son más caros. Pero esto también se debe a que no provienen directamente del fabricante, sino a través de terceros países. Otra cosa es que les han aumentado los plazos de entrega, porque de nuevo no van directamente. Este es el motivo de la propuesta de las aseguradoras de aumentar el plazo de reparación de 30 a 45 días. Las autoridades estatales entienden todo esto y por lo tanto lo apoyan. Sin embargo, también es una mentira decir que no hay escasez en absoluto.

Una vez más, en abril de 2023, la prima promedio de OSAGO fue de 7,3 mil rublos. Esto es más alto que en 2022, pero menos que en el primer trimestre y marzo de este año. Al mismo tiempo, la prima media ha aumentado (en comparación con 2022), pero ahora está disminuyendo. Toda esta tendencia es inestable, y tenemos que ver qué sucede después.

Para los propietarios de automóviles, por supuesto, es más conveniente recibir una compensación en especie. Por eso hace unos años se legalizó su prioridad bajo OSAGO. ¡Los ciudadanos finalmente repararon sus autos! Pero debido a que el tiempo de entrega de las piezas de repuesto ha aumentado y las aseguradoras a menudo simplemente han dejado de cumplir dentro de los 30 días, este estándar ha cambiado a una forma monetaria de compensación.

Es decir, rompen los contratos con las estaciones, porque estas estaciones no pueden reparar físicamente el automóvil en 30 días. Si la reparación es complicada, cambian a una forma natural y no es tan fácil para el cliente encontrar repuestos por sí mismo. Todo el mundo sufre de esto. La salida de esta situación podría ser una implementación de dos medidas. El primero es un aumento en el plazo de reparación, que solucionará el problema con repuestos. El segundo es la legalización del uso de repuestos reparados, que soluciona el problema cuando simplemente no hay consumibles.

La individualización de OSAGO es absolutamente el paso correcto, porque nada mejor que el mercado determina el costo óptimo. Esto, en principio, se aplica a todos los tipos de seguros. Es que las tarifas de OSAGO están más reguladas, porque el Banco Central se está moviendo obstinadamente en esa dirección en el mercado de seguros. Vemos que el año pasado aumentó la prima por la subida del precio de los repuestos, pero este año ya está bajando. De esta manera, las aseguradoras muestran su responsabilidad social. Es decir, no fijan aranceles sólo de acuerdo a la barra máxima, sino en base al valor real de mercado de un determinado producto.

El grupo de reaseguros de OSAGO y la reducción de costos son cosas ligeramente diferentes. El grupo se creó para garantizar la disponibilidad. Hablamos de la individualización de las tarifas de los seguros, pero no siempre refleja al máximo la realidad. Es decir, la tarifa base en los límites superiores puede no ser suficiente para cubrir las pérdidas. Por lo tanto, este grupo está diseñado no para reducir, sino para garantizar la disponibilidad de OSAGO para los casos menos rentables. Hablando de taxis, comento que vemos como funciona este sistema. Porque el 79% de todos los taxis asegurados por OSAGO también están reasegurados. Es decir, confirma el hecho de la falta de rentabilidad del segmento. Sin embargo, las aseguradoras trabajan con taxis. Por lo tanto, no deberían tener problemas con la disponibilidad de OSAGO. En cuanto a la prima, para un taxi, refleja el grado de riesgo. Este es un segmento muy de emergencia. Conducen mucho y tienen 6 veces más probabilidades que las personas de sufrir un accidente. En consecuencia, las pérdidas sobre ellos son mayores y la prima es mayor.

Yo creo que hay que subir las multas por la falta del conductor de un seguro obligatorio. Porque, en primer lugar, la multa existente de 800 rublos no ha cambiado en los últimos 20 años. Basta con calcular la tasa de inflación para este período, y está claro que está desactualizado. Por ejemplo, por estacionar en Moscú, la multa es de 5 mil rublos. Sin embargo, el grado de peligro público debido al estacionamiento inadecuado y la conducción sin OSAGO no son comparables. La ausencia de una política al operar un vehículo es mucho más peligrosa. Por lo tanto, la multa debería ser mayor.

De momento, el legislador ya ha decidido que el siguiente paso es la liquidación digital de las pérdidas OSAGO. Así, el 15 de julio de 2023 entra en vigor la ley correspondiente. Esto es absolutamente correcto. El siglo XXI es una época de digitalización, por eso los seguros se están digitalizando. Otra pregunta es: ¿cuánto habrá en la demanda? Porque la frecuencia bajo OSAGO es 6%. Es decir, no todos los años la gente sufre accidentes. También hoy, todo el mundo descarga aplicaciones móviles, pero se mejoran constantemente. Si una persona sufre un accidente, digamos, en 5 años, la aplicación móvil ya será completamente diferente. Sin embargo, debe haber tales servicios, y están previstos en la ley de OSAGO. Por lo tanto, la regulación electrónica se desarrollará activamente en el futuro.

Si también tocamos el tema del seguro de vivienda contra emergencias, entonces las cosas están mucho peor allí. El caso es que el 4 de agosto de 2019 entraron en vigor las reformas a la ley de emergencia, que tenían por objeto indemnizar los daños causados ​​al propietario del local residencial a expensas de los servicios de seguros. A las regiones se les otorgó el derecho de desarrollar sus propios programas de seguros de vivienda, pero debido a que no tenían ni tienen incentivos, hasta la fecha no se ha aprobado ningún programa de este tipo en ninguna de las materias. Esta situación es realmente muy extraña, porque todos los años hay explosiones o incendios en algún lugar y se gasta dinero. Sería posible trasladar la compensación por este daño a las aseguradoras, pero esto no sucede. Esperamos que esta situación cambie.

La opinión del autor puede no coincidir con la posición del consejo editorial de Realnoe Vremya.